찬바람 분다~~‘13월의 보너스’ 미리 준비하자

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찬바람 불기 시작하는 이맘때면 유리지갑 월급쟁이들의 관심은 온통 연말정산에 쏠리기 마련이다. 연말정산이 ‘13월의 보너스’가 될지 ‘13월의 울화통’이 될지는 남은 두달여를 어떻게 준비하느냐에 달렸다해도 과언이 아니다.

올초 연말정산 파동을 겪고도 절세 재테크를 위한 대비를 차일피일 미뤄왔던 투자자들이라면 소득공제장기펀드(소장펀드), 비과세 근로자재산형성저축펀드(재형저축펀드), 연금저축펀드 등의 상품 가입을 서두를 필요가 있다는 게 전문가들의 조언이다.

재테크 전문가들은 “저금리·저성장 시대 도래로 마땅한 재테크 수단이 없는 요즘 같은 상황에서 절세 상품은 투자자들이 가장 먼저 챙겨봐야할 부분”이라며 “ 절세 혜택이 커진 개인연금·퇴직연금과 함께 올해까지만 가입할 수 있는 소장펀드·재형저축펀드 등을 우선적으로 주목해야 한다”고 입을 모았다.

올해 연말정산에서 절세 혜택이 가장 돋보이는 상품은 퇴직연금이다. 지난해까지는 연금저축과 퇴직연금을 합해 연간 최대 400만 원까지 13.2%(52만8000원)의 세액공제를 받을 수 있었다. 하지만 올해부터는 연금저축 400만 원 외에 퇴직연금에 300만 원을 추가로 넣으면 총 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있다. 퇴직연금으로만 700만 한도를 채울 경우에도 같은 혜택을 누릴 수 있다.

연금저축과 퇴직연금에 700만 원을 모두 채워 납입하면 연봉 5500만 원 이하인 직장인은 납입액의 16.5%인 115만5000원을, 5500만 원 초과 직장인은 13.2%에 해당하는 92만4000원을 돌려받을 수 있다.

연금저축과 퇴직연금은 절세의 효율 면에서는 같지만 가입자격과 가입할 수 있는 상품에는 차이가 있다는 게 전문가들의 설명이다. 먼저 연금저축은 가입대상에 제한을 두지 않는다. 전업주부나 미성년자 등 소득이 없는 이들도 가입할 수 있다. 하지만 퇴직연금은 퇴직연금에 가입된 직장인 또는 은퇴한 직장인만 가입이 가능하다. 가입 상품에도 차이가 있다. 연금저축은 은행·보험·펀드 상품에 가입할 수 있는 반면 퇴직연금의 경우 정기예금과 주가연계증권(ELS), 주가연계사채(ELB) 등에도 투자할 수 있다.

특히 연봉 5000만원 이하 근로자들이라면 신규 가입기간이 올해말로 끝나는 소장펀드와 재형저축펀드 상품 가입을 서두르는 게 좋다. 이들 상품은 서민과 중산층의 자산 형성을 돕는다는 취지에 걸맞게 세제 혜택이 다른 상품에 비해 뛰어나기 때문이다.

NH투자증권 상품기획부 김동의 과장은 “소장펀드와 재형저축펀드가 사라지는 대신 내년엔 다양한 금융상품을 한 계좌에 편입해 관리할 수 있고 비과세 혜택까지 있는 개인종합자산관리계좌(ISA)가 도입되지만 세제 혜택만 놓고 보면 두 펀드에 못 미친다”고 설명했다.

국내 주식·채권에 투자하는 소장펀드는 연간 납입액의 40%까지 소득공제 혜택을 받을 수 있는 상품으로 최소가입기간 5년에 추가로 5년 연장이 가능하다. 연간 납입 한도인 600만원을 채워 넣는다면 240만원을 소득공제받기 때문에 최대 32만4000원의 세금을 줄일 수 있다. 특히 가입 이후 연소득이 오르더라도 8000만원 까지는 소득공제 혜택을 계속 받게 돼 연봉 상승에 따른 세금 절감액 증가 효과도 누릴 수 있다.

재형저축펀드는 연급여 5000만원 이하 근로자나 종합소득금액 3500만원 이하 사업소득자만 가입할 수 있다. 최소 가입기간은 7년이며, 추가로 3년 연장할 수 있다. 7년 이상 계약을 유지하면 투자한 자산과 관계없이 이자, 배당소득, 매매차익 등이 비과세된다.

이에 비해 내년에 도입되는 ISA는 연간 2000만원 한도로 예·적금과 펀드, 파생결합증권 등 다양한 금융상품을 편입해 운용하고 중도에 상품을 교체할 수도 있다. 다만 소득공제 혜택 없이 의무가입 기간 5년 동안 계좌 내 손익을 계산해 순이익에서 200만원까지 비과세(200만원 초과분에 대해선 9.9%로 과세)하는 방식이어서 소장펀드 보다 세금 절감 금액이 작다는 설명이다.

이러한 이유로 올해말 폐지를 앞둔 소장펀드와 재형저축펀드로의 신규 자금 유입이 계속 되고 있다. 펀드평가사 에프앤가이드에 따르면 올들어(16일 기준) 소장펀드로 1869억원, 재형저축펀드로 273억원의 자금이 몰렸다. 같은 기간 주식형펀드에서 4조3458억원이 빠져나간 것과 비교하면 선방한 셈이다.

수익률은 소장펀드가 재형저축펀드 보다 높게 나타났다. 전체 59개 소장펀드는 연초 이후 7.47%의 수익률을 기록중인데 반해 67개 재형저축펀드는 평균 2.18%의 수익률에 그쳤다. 가장 높은 수익률을 기록중인 소장펀드는 ‘신영마라톤소득공제’로 올들어 수익률이 16.5%에 달한다. 다음으로 수익률이 15.99%인 ‘한국투자네비게이터소득공제’와 11.96%인 ‘KB밸류포커스소득공제’ 등의 순이다. 재형펀드중 올들어 수익률이 가장 높은 펀드는 ‘한국투자재형네비게이터’로 6.17%로 나타났다. ‘KB재형밸류포커스30’, ‘삼성재형차이나본토’가 각각 5.82%, 5.46%를 기록하며 뒤를 이었다.

[강두순 기자]



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