+답글입니다.

+채무에 대해 악의적이 내용이 없었다면 님 조건에 따라 개인회생/파산등을 고려하는

  것이 채무조정에 도움이 될 듯 합니다.

+채무형태에 따라 소멸시효가 있기는 하나 채무소멸시효는 얼마든지 연장이 가능하기에

  현실적으로 기대를 하지 않는 것이 좋으며 채권자의 추심행위는 정당하다 보시면 됩니다.

+회생/파산시 채권자와 개별적으로 협의를 할 이유는 없으니 아래 내용 참고하세요.

+개인파산~ 나이,상황대비 일정부분 채무액이 되고 주된 채무증대경위가

 도박/주식/투기/과도한 사치,카드깡 내역이 없고 형사상의 문제만 없다면

 진행시 문제될 부분은 없습니다.

+개인파산시 유지 가능한 재산~보증금(1200~1600만원)과 소득(소득형태,

 부양가족대비)은 상황에 따라서 유지 가능하며 그 외 현금(720만원)/보험

 (월10만원내외)/자동차(시세 200~300만원)등도 상황에 따라 유지 가능합니다.

+개인파산/면책후 효과(결과) ~ (완전)면책을 받으시면 채무에 대해 100%변제의무

 가 없어지기에 채권자는 면책자에게 변제요구를 할 수 없으며 정상적인 생활이

 가능합니다. 

+개인회생~ 재산/소득/부양가족으로 심사가 이루어져 월 변제액이 확정되며

 조건에 따라 최대 80~90%이상 원금감면이 가능합니다.

 (예 : 소득 100만원/채무액 3000만원/부양가족 없음~ 소득에서 1인 최저생계비

       65만원을 공제한 가용소득 35만원을 5년간 변제 나머지 채무 탕감)

 불이익은 소멸되며 정상적인 은행거래(예,적금)가능/재산/소득형성이 가능

 /기록은 금융권/법원에 일정기간 남아 있으나 그 외(호적/등본/기타..) 기관

 에는 나타나지 않습니다.

*다만 파산/회생/워크/배드뱅크 진행시 일정기간(5~8년간) 기록이 남아 있어

 (기록)삭제전  여신거래(신용카드/대출/할부)시 제한을 받게 됩니다.

+회생/파산후 취업시 법적인 재제는 없으나 (보험사/금융권)재무관련 업무

 를 보는 곳은 재제가 있을 수 있습니다.

+회생/파산시 보증관계가 없다면 가족이나 제 3자와는 아무관계가 없으며

 채권자 또한 보증관계(가족)가 없는 사람에게 추심/변제를 요구할 수 없습니다.

+회생/파산 의뢰시 비용은 일반적으로 80~110만원(법원비,부채증명발급,의뢰비용)

 정도이며 의뢰시 추가비용 유/무, 전문사무실 여부를 확인하셔야 합니다.

+총 소요기간

 파산/면책까지 평균 6~8개월(←서울기준/지방→8~13개월)정도 소요되며 기간

 (파산→면책)이 짧아 불이익은 적용되지 않고 있습니다.

 회생은 접수 후 10일 전후로 금지/중지명령이 떨어지며 5~10개월 안에 인가결정

 을 받게 됩니다.