ChatGPT를 이용하지 않고 성실히 답변을 드리겠습니다.

"미래 가계부"로 은퇴설계를 도와 드리는 연금컨설턴트 김용준 입니다.

■ 내외경제TV 출연 https://www.youtube.com/watch?v=f9CxnIpfdPI

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1. 월 250에 여유돈이 계속 발생하고 잇습니다

2. 지금 연금저축하고 irp에 75만원 연 900 연말정산용으로 / 타이거 미국배당다우존스-66만원

타이거 미국나스닥100tr채권혼합FN(30%) 이렇게 넣고 잇습니다

3. 지금 연금저축 한도액이 1320만으로 남아있습니다 / 480은 납입이 끝난 동부화재 연금에 묵엿있습니다

4. 직장을 다닐동안 월 175만원이 남는데요

=> 답변 드립니다.

1) 동부화재(DB손해보험)에 있는 연금저축은 증권사 "연금저축펀드"로

이전하여 펀드 운용하시는 것이 수익률에 도움이 됩니다.

2) 나열하신 2,3번의 내용을 보니 오해를 하시는 것이 있습니다.

900만원 한도는 연금저축 600+IRP 300만 한도이고

IRP만 하면 900만 한도입니다.

3) 연금저축한도를 1320만으로 하셨는데 납입한도 1800만원으로

보시고 말씀을 하시는 거 같습니다.

연금저축의 세액공제 한도는 600만이라 1200만원은 세액공제를

못받습니다.(나중에 중도인출 과정이 복잡해질 수 있습니다)

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5. 연금저축 한도액까지 다 채워서 연금저축에 더 넣아야 할가요?

=> 가

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6. 아니면 ISA계좌에 투자 햇다가 3년뒤에 연금으로 옴기는게 나을가요?

=> 가능합니다. 다만 한도가 있기에 장단점은 미리

체크를 해보시기 바랍니다.

(해외주식 직접 투자 불가)

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7.연금이 더 유리하면 동부화제에 잇는 연금저축을 해지해서 연금저축 한도액을 늘리는게 나은가요?

10. 동부화제 납입이 다끝난 연금한도 480만을 해지 하지 않고 없앨수는 없는 건가요?

=> 위에 답변과 같이 증권사 "연금저축펀드"로

이전하여 펀드 운용하시는 것이 수익률에 도움이 됩니다.

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8. 어느 쪽이든 나머지 여유돈으로 주식을 더 매입한다면

9. 같은 타이거 미국배당다우존스를 더 매입하는게 낳은가요?스파이 S&P500 나 큐큐큐 등을 석어서 매수

하는게 낳을가요?

=> 펀드는 상향과 선호도에 따라 달라서 계속 공부하시면서 종목을

고르시기 바랍니다.

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연금저축/IRP의 장단점을 참고하시기 바랍니다.

연금소득세를 내는 것은 아실테니

중도인출 시 유불리를 잘 보시기 바랍니다.

*소득이 높으면 세액공제 13.2%를 받는데

중도인출 시에는 인출금액에 16.5%를 내게되어

-3.3% 손해가 됩니다.

*연금저축은 중도인출이 가능하나 IRP는 중도인출이 안되어

전액 해지가 되면서 해지금액의 16.5% 기타소득세를 내게 되어

연금저축부터 먼저 하시는 것을 권장 해드립니다.

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연금저축/IRP의 장점

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1. 세액공제 혜택

1) 납입 금액(최대 900만원 한도) 에 대해서 세액공제

*세액공제율은 소득 기준에 따라 13.2% 또는 16.5%

(소득 기준은 총급여액 5500만원/총소득액 4000만)

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​

연금저축/IRP의 단점

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1. 본인이 운용을 해서 수익을 올려야 하니 불편함

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2. 급전 필요로 인출 시

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1)연금저축은 중도인출은 가능하나 제약이 있음

*세액공제 받은 인출금액은 기타소득세 16.5% 부과됨

(특별한 사유로 인출 시 3.3~5.5% 부과됨)

*세액공제 안받은 것은 국세청 자료를 근거로

공제 안받은 것을 소명 후 인출 가능하고

기타소득세 부과 안됨

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2)IRP는 중도인출은 안되어 해지됨에 따라

기타소득세 16.5% 부과됨

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3. 연금 수령 시 세금 납부

1) 1500만원 이하 수령 시는 3.3~5.5% 납부

초과 시에는 분리과세 16.5% or 종합소득세 중 선택

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위에 내용을 요약하면

연금저축, IRP, ISA 순으로 하시고

남는 금액이 있으면 세금을 1도 안내는

비과세연금보험에도 관심을 가져보시기 바랍니다.

* 연금저축,IRP는 연금재원이 소진되면 끝나는데

비과세연금 중에는 연금재원이 소진되어도

생존기간 동안 계속해서 연금을 드리는 상품도

있으니 이것은 각종 연금간에 금액비교를

해보시면서 방향을 설정하시는 것은 어떨까 합니다.

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