안녕하세요?

영업 현장 일선에서 각 사의 보험 및 펀드를 비교해서 판매하고 있는

보험영업 19 년차 김 종수 라고 합니다.

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35세 기혼 여성 분 이시고 m사 보험에 대한 문의네요

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그럼 답변 드리겠습니다.

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기존 보험 보장이 부족하면 지금처럼 보험 알아보셨을 때 같이 가입해 놓는 것이

좋습니다.

( 보험은 한 살 이라도 어릴 때 가입해야 보험료가 저렴하고 건강할 때 가입해야

보험료 할증, 부담보 같은 불이익 없이 가입이 가능합니다..저도 제 고객들이 과거병력 때문에

이런 불이익을 보는 경우를 많이 봤습니다 )

( 그리고 어차피 물가상승 이란 위험 때문에 보험 하나만 으로는 보장 만기 끝까지 충분한 보장을

받기 힘듭니다 )

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잘 가입하셨습니다.

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단 좀 아쉬운 부분이 보이네요

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일단 m사는 타 사 대비 보험료가 비싼 편 입니다.

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보장내용을 보면 5대기관수술비는 괜찮으나 관혈 수술비만 보장이 되서 비관혈수술은

보장이 안 되네요

( 관혈수술: 칼을 대서 피를 보는 수술, 비관혈수술: 호스, 관, 주사 등을 이용한 시술 )

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5대고액암진단비는 넣지 않아도 됐구요

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2대 질환 ( 뇌/심장질환) 특약 넣은 것은 잘 하셨는데

심장질환은 허혈성심장질환 진단비 보다는 보장 범위가 배 가까이 더 넓은

심혈관질환 진단비 특약이 더 유리 합니다.

( 심장질환도 여러 종류가 있는데 허혈성은 심장질환의 52%정도만 보장 되서 절반 정도만

보장 됩니다..예를 들어 암 보험 가입하는데 간암, 위암, 자궁암은 보장 되는데 폐암, 대장암, 유방암은

보장 안 되는 암 보험에 가입하는 것과 같습니다 )

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단 m사에는 이 심혈관질환 특약이 없습니다.

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따라서 보험료 때문에 없애시는 것은 추천 드리지 않고 이왕 보장을 강화를 하실 생각 이시면

타 손해보험 설계서도 받아보시고 비교 후 잘 유지 할지 새 보험 으로 보장 받을 지

결정 하시기 바랍니다.

( 몇 달 보험료가 나갔지만 앞으로의 보장과 보험료를 생각 해 보시기 바랍니다 )

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또 가입을 하실때는 3대 질병( 암, 뇌/심장질환 )은 꼭 잘 가입해 놓으시기 바랍니다.

( 3대 질병 으로 인한 사망률이 전체 사망률의 50%가 넘는데 꼭 이 3가지 질병이 발병한다고 해서

다 사망하는 것은 아니므로 실제 발병률은 이 보다 훨신 높겠죠 )

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암 보장은 진단비 외 수술비, 표적항암치료비/표적방사선 특약 까지 같이 가입하세요

( 진단비는 1회한 으로 지급 하지만 수술비는 회당 보장 됩니다 )

( 표적항암치료는 2.5세대 치료방법으로 기존의 항암치료 보다 부작용은 더 적고 효과는 더 큰데

전액 비급여라 병원비가 많이 들어갑니다 )

( 여기에 표적항암 처럼 비급여라 보험료가 비싸서 하지 못 하지만 효과가 매우 크고 부작용이 적은

다빈치로봇암수술 특약을 같이 넣으면 좋구요 )

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그리고

2대 질환인 뇌질환 같은 경우 두 번 보장 받을 수 있는 보험에 가입하는 것이 좋습니다.

( 뇌혈관질환 > 뇌졸중 (= 뇌경색+뇌출혈) > 뇌출혈 )

( 심혈관질환 > 허혈성심장질환 > 급성심근경색 )

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예를 들어 뇌혈관질환진단비는 뇌질환 보장 특약 중 가장 넓은 범위로 보장 하는 특약 인데

대부분 보험사가 최초 1회한 으로만 보장이 됩니다.

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그런데 어떤 보험사는 뇌혈관질환진단비가 1(경증), 2(중증 ) 이렇게 나눠져 있어서

1이 발병하면 1에 해당하는 진단금을 추후 병세가 악화되서 2가 되면 2 진단금이 지급 됩니다.

( 예를 들어 뇌혈관1,2를 각각 2,000 만원씩 가입하면 1,2가 발병하면 총 4,000 만원이

지급 되는 것 이죠..타 보험사는 최초 1회한으로만 2,000 만원이 모장 되구요 )

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또 특히

심장질환 특약은 허혈성심장질환 보다 보장 범위가 더 넓은 심혈관질환 특약이 있는 보험이 좋습니다.

( 예를 들어 심혈관질환 관련 특약은 허혈성에서 보장이 안 되는 심부전, 부정맥, 심장근육, 심장판막,

심장염증도 보장 됩니다 )

( 주의하실 점은 부정맥 보장은 발병빈도가 높은 심장질환 인데 부정맥은 3가지 종류로 나뉩니다.

이 중 기타부정맥이 부정맥 질환 중 가장 발병빈도가 높은데 이 기타부정맥을 보장 하지 않는 보험사도

있으며 보험료 상 기타부정맥 보장하는 특약을 넣지 않는 설계사들도 있습니다 )

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그리고 심장질환도 한 두가지 특약으로 보장 받는 것 보다 여러 종류로 나눠져 있는 보험 으로 가입하면

각각의 심장질환 발생 시 뇌혈관처럼 두 번 이상 보장이 가능 합니다.

( 예를 들어 심혈관질환 보장 특약이 4종류로 나눠져 있으면 심혈관질환 종류에 따라 최대 4번 까지 보장 가능합니다 )

( 따라서 한 두 가지 특약 으로 심혈관을 보장하는 것 보단 몇 가지 특약 으로 나눠서 각 특약에 골고루

심혈관질환을 보장하는 구성 으로 되어 있는 보험이 유리 합니다. )

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- 암 뿐만 아니라 뇌/심장질환도 2차질환 발병률이 높습니다.

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2대 질병 진단비 뿐만 아니라 2대 질병 수술특약도 보장 범위가 넓은 보험이 좋겠죠

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또 가입을 하실 때는 해약환급금 미지급형 으로 가입 하시면 일반형 보다 20-30% 정도 저렴하게 가입이

가능 합니다.

( 단 납입기간 중 에는 해약환급금이 발생 하지 않습니다 )

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그리고 내가 낸 병원비를 보장 하는 실비특약만 100세 보장 으로 하면

그 외 질병/상해 특약은 보장 만기를 반드시 100세로 하실 필요는 없습니다.

( 물가상승에 따른 보장가치 하락과, 나이에 따른 경제적 가치 하락, 평균 수명 등을 고려 )

( 보장기간이 길수록 보험료는 상승을 합니다 )

( 90세 만기가 합리적 입니다 )

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보험은 한 두번 내고 마는 상품이 아니라 수십 년을 내야 하는 금융상품 입니다.

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기간도 기간 이고 돈도 돈 이지만 어떤 상품에 어떻게 가입 했느냐에 따라

보험금을 받냐 못 받냐 아니면 많이 받냐 조금 받냐가 결정이 됩니다.

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따라서 이 번 기회에 보험에 대해 다시 한 번 고민해 보시고 신중한 결정 내리시기 바래요.

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