신용대출: 1억원
최초개설: 2015.05
(매년 갱신 중, 최장 10년)
금리: 3.43%
전세자금대출: 2억
최초개설: 2021.07
금리: 3%
위 상황의 경우, 신DTI / DSR 은 어떻게 계산되나요?
전문가분의 도움 부탁드립니다.
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금융인
#신용대출 #담보대출 #서민금융상품
일반인신용대출 22위, 금융상품담보대출 18위, 부동산담보대출 20위 분야에서 활동
안녕하세요.
최고보다는 최선을 다하는 네이버 지식iN '친절한 팀장' 입니다.
☞ 답변드리겠습니다.
DTI, 신DIT, DSR에 대해서 용어 정리부터 하겠습니다.
DTI - Debt To Income
DSR - Debt Service Ratio
두 용어의 의미는 똑같다라고 보시면 됩니다. 소득대비 부채상환 비율을 뜻하는 내용입니다.
(연간 총소득에 따라서, 연간 금융권 지출하는 총 불입하는 비용이 소득대비하여 정부가 규제하는 이상의 불입금액이 발생 되면 대출을 규제 한다라는 내용입니다.)
쉽게 설명 하겠습니다.
한 직장인의 연간 소득이 6천만원, 월 소득은 500만원 입니다. 정부가 규제하는 비율 신용대출 1억원 미만 60%, 1억원 이상 40%의 규제를 둔다라고 하면, 월 소득에 500만원에 대한 40% 규제시, 5,000,000*40% = 2,000,000원 입니다. 이 때, 200만원이 가리키는 내용은 직장인 금융권에 빌린 채무에 대한 월 불입금액이 200만원을 초과하는 경우 대출을 규제 한다라는 내용입니다. 즉, 소득에 비례하여 지출 과다의 형태에서는 연체 및 부실율이 증가하며, 여가 생활을 할 수가 없기에, 국가에선 재정난이 올 수 있다라고 판단 하는 경우 입니다.
그럼 여기서 DTI, 신DTI, DSR 계산 방식에 대해서 설명 하겠습니다.
DTI = 주택담보대출(이자) + 신용대출(이자)
신 DTI = 주택담보대출(원금+이자) + 신용대출(이자)
DSR = 주택담보대출(원금+이자) + 신용대출(원금 + 이자)
즉, DTI 규제에서 부실율의 증가함에 따라, 신 DTI로 개선 되었고, 현재는 DSR로 적용을 하여 부실율을 최대한 줄이고자 대출의 한도를 줄인다라는 내용입니다.
그럼 여기서 질문자님께서 질문을 하실 수 있습니다. 만기일시상환 방식 또는 마이너스통장의 개념은 월에 지출되는 원금비중이 없는데, DSR 계산시 원금비중을 어떻게 계산을 해야 될까요? 라고 여쭤 보실 수 있습니다.
2021년 7월 이전에는 이자만 상환하는 경우 10년 원리금균등분할상환 방식으로 적용하여 원금율을 계산 하였고,고, 2021년 7월 이후에는 7년 원리금균등분할상환 방식으로 계산이 됩니다. 즉, 약정기간이 3년을 줄여 계산 하기에, 실질적으로 10년 분할을 7년 분할로 계산하기에 그만큼 원금율이 높아졌다라는 내용입니다. 참고하실 사항은 2022년 7월 이후에는 5년 원리금균등분할상환 방식으로 계산 된다라고 합니다.
전세자금의 경우는 어떻게 하나요? 전세자금의 경우 위 맥락과는 차이가 있습니다. 신용대출의 경우 이자만을 지불하는 상환 방식의 체제에서는 원리금으로 계산을 했지만, 전세자금의 경우에는 지출되는 이자비용만을 계산 하는 경라고 보시면 됩니다.
* 총 정리!
- DSR, DTI의 차이점은 지출되는 불입비용에 대해서 원금율이 포함 되느냐 안되느냐? 그 차이 입니다.
* 질문자님의 신 DTI, DSR 계산
- 신용대출
1억, 금리 : 3.43%, 약정기간 7년(원리금규등분할상환)
= 월 지출 불입비용 1,340,799원(원금 + 이자), 285,333원(이자)
- 전세자금
2억, 금리 : 3%
= 월 지출 불입비용 500,000(이자)
* DSR 적용시 : 1,840,799원(원금 + 이자)
- DSR 36.8%
* 신 DTI 적용시 : 785,333원(이자)
- 신 DTI : 15.7%
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2021.08.28.